Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe
❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.
B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.
❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.
Какие ограничения по взятию ипотеки могут быть связаны с возрастом
-
Чем младше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что ему попросту откажут в получении кредита. Также молодым заемщикам чаще приходится привлекать третьих лиц в качестве поручителей; при этом кредитная история этих лиц должна быть исключительно положительная.
-
Чем старше потенциальный заемщик, тем больше у банка оснований снижать срок, на который будет одобрен кредит. Срок рассчитывается по количеству лет до выхода на пенсию, так как потом заемщику с небольшим доходом будет сложно выплачивать ежемесячный платеж.
-
Чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк при оформлении договора будет настаивать на страховании жизни и здоровья и повышать проценты по кредиту в случае отказа. А может и вообще отказать в выдаче займа — без объяснения причин.
Ипотечное кредитование для старшего поколения
В контексте ипотечного кредита существует не только понятие «слишком молодой заемщик», но и понятие «слишком возрастной заемщик». С одной стороны, пожилые граждане — это надежные заемщики, которые будут стабильно выплачивать кредит и (скорее всего) никуда не денутся. С другой — никто не отменял проблемы со здоровьем, да и пенсия далеко не у всех позволяет легко отдавать каждый месяц по 15-25 тыс. рублей на ипотечный кредит.
Основная проблема, с которой могут столкнуться заемщики в возрасте, — невозможность взять кредит на длительный срок. То есть в 60 лет, например, банк либо предложит кредит на срок не более 15 лет, либо вообще откажет в выдаче средств на покупку недвижимости.
При этом банки, конечно, не отказывают в выдаче займа напрямую, апеллируя к возрасту потенциального получателя ипотечного кредита. Вместо этого они указывают максимальный возраст, до которого заемщик должен погасить долг — обычно это 60-65 лет; реже 70-75. Кстати, Сбер и здесь выгодно отличается от других, устанавливая максимум возраста для выплаты ипотечного долга — 75 лет. А еще только в «Сбербанке» взять кредит могут неработающие пенсионеры.
Так или иначе, у каждого банка свой взгляд на то, что делать с заемщиками старше определенного возраста, и даже если в одном банке вам отказали, то в другом могут согласиться выдать кредит, да еще и предложить довольно неплохие условия.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Подробнее про возрастные ограничения
Использование возрастных ограничений в качестве основных требований к клиенту — вполне логичный банковский ход. Ведь трудоспособность, а значит и платежеспособность заемщика в большей степени зависят от данного фактора. Наиболее благоприятная возрастная категория, в которой практически не случается отказов при оформлении ипотечного кредитования — от 30 до 45 лет. Именно этот период у людей считается самым благополучным и стабильным.
Поэтому все более чем очевидно: молодые люди еще не имеют достаточного профессионального уровня и дохода для обслуживания кредита, а люди предпенсионного и пенсионного возраста создают еще большие риски по невыплате долга. Все потому что в России слишком маленькие размеры пенсионных выплат и небольшой уровень продолжительности жизни россиян, находящиеся в пожилом возрасте.
Но все вышесказанное ни в коем случае не указывает на то, что, кроме тех, кто имеет возраст от 30 до 45 лет, получить ипотеку никто не сможет. Банки рассматривают и тщательно изучают абсолютно каждый случай, создают индивидуальные условия, чтобы максимально минимизировать свои риски. И пусть созданные условия не всегда выгодны для второй стороны, многие отчаявшиеся заемщики чаще всего соглашаются и на них, лишь бы обзавестись собственным жильем.
Особенности оформления ипотеки для пожилых
Процесс оформления ипотеки для лиц преклонного возраста практически ничем не отличается от типового. Гражданин также должен будет подтвердить свою личность, предоставить данные о составе семьи, имеющийся уровень дохода, а также доказать то, что риски потерять работу — минимальны (имеющийся стаж, уровень образования, заслуги и т. д.). Получение одобрения будет в основном зависеть от данных факторов.
Но все же есть особенность оформления ипотеки для пожилых людей. Каждый заемщик преклонного возраста должен:
- обязательно застраховать свою жизнь;
- пройти медкомиссию.
Таким образом, финансовая организация минимизирует все возможные риски по невозврату, перекладывая часть обязательств на страховщиков.
Требования к возрасту в крупных кредитных организациях России
В крупнейших банках России процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья не зависит от возраста заемщика.
| Банк | Ставка (%) | Возраст (лет) |
| Сбербанк России | 9,1 | От 21 до 75 |
| Банк Москвы и ВТБ | 9,1 | От 21 до 65 |
| Газпромбанк | 10 | От 21 до 60 |
| Открытие | 10 | От 18 до 65 |
| Центр-инвест | 10 | От 18 до 65 |
| Россельхозбанк | 10,25 | От 21 до 65 |
| Бинбанк | 10,75 | От 21 до 65 |
| Райффайзенбанк | 10,99 | От 21 до 65 |
| ДельтаКредит | 12 | От 20 до 65 |
На какой вид ипотеки может рассчитывать пожилой человек
Чем больше лет заемщику, тем менее охотно банки желают выдавать ипотечные кредиты. Но если и одобряют, то не все виды займов.
Доступные для пенсионеров виды ипотеки:
- Ипотечное кредитование, в котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Банки охотнее выдают подобные кредиты тем пенсионерам, которые работают и могут предоставить документы о высоком уровне дохода;
- Ипотека под залог имеющегося жилья. Первый взнос не нужен;
- Разного рода семейные программы, которые позволяют привлечь созаемщиков разного возраста и суммировать доход семьи;
- Льготные ипотечные программы для граждан, работающих в определенной сфере — врачи, военные, госслужащие и др.
Банки особо внимательно изучают случаи с заемщиками, которые имеют право выйти на пенсию, но при этом продолжают работать. В данном случае выплаты Пенсионного Фонда считаются дополнительным доходом.
Сравнительная таблица лучших банков
| Название банка | Макс. возраст | Процентная ставка | Особенности |
| ВТБ | 65 лет | От 9,1% | Внимательная проверка справки о доходах и трудового стажа |
| Восточный | 65 лет | От 10,5% | Быстрое рассмотрение документов (1-2 дня) |
| Альфа-банк | 64 года | От 10,19% | Обязательное трудоустройство со стабильным доходом |
| Сбербанк | 75 лет | От 9,1% | Наличие работы со стажем не менее 6 месяцев |
| Газпромбанк | 60 лет | От 10,5% | Большой выбор программ кредитования |
| Россельхозбанк | 65 лет | От 10,25% | Проверяется семейное положение и наличие кредитных карт |
Дополнительные факторы влияния возраста при ипотеке
Оформление жилищного займа для пенсионеров имеет множество нюансов. Даже когда кредит уже оформлен, банк может настаивать на оформлении заемщиком страхового полиса. Вследствие того, что пенсионеры имеют возраст далекий от средних значений, высока вероятность наличия у них сопутствующих болезней. По этой причине полис страхования для них будет стоить дороже, чем для молодых заемщиков. Вместе с этим, повысятся и дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.
Следующим требованием банков наличие поручителей либо созаемщиков. Если ипотеку оформляют не один, а несколько клиентов, срок займа будет определяться исходя из возраста самого старшего заемщика. Например, если займ берут 25-летние супруги, но созаемщиком выступает 55-летний отец, то кредит на 30 лет им не рассмотрят. Наибольший срок кредита для рассмотрения – 20 лет. Не каждый банк готов предложить и такие условия.
Есть банки, признающие пенсионерами только тех заемщиков, у которых возраст достиг отметки не менее 60 лет. Данной политики придерживается и Сбербанк.
Принимая решение на подачу заявки по ипотеке, необходимо знать, до скольки лет банки готовы предоставлять такой кредит гражданам России. Сегодня достаточно мало банков, которые действительно могут работать с молодыми людьми, а также пенсионерами преклонного возраста.
Каждый потенциальный заемщик вправе самостоятельно определить, к какому кредитору лучше обратиться. Во многих банках есть возможность подачи заявки на ипотечный займ в режиме онлайн, не выходя из дома. Предварительный ответ по заявке клиент получает по SMS-сообщению на личный номер телефона, указанный в анкете. Как правило, решение приходит быстро, в течение нескольких часов. Немного позже с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения дальнейших действий по оформлению ипотеки.
Влияние возраста на одобрение ипотеки
Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.
Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.
Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.
Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.
Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку
Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:
- Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
- Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
- Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
- Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
- Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
- Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.