Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые условия льготной ипотеки-2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Условия предоставления в 2022 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Претендовать на получение реструктуризации текущей ипотеки могут далеко не все граждане. Те же, кто удовлетворяет заявленным требованиям, должны обращаться не в соцзащиту или иные государственные органы, а непосредственно в свой банк. Причем придется не просто составить заявление по унифицированной форме, но еще и приложить к нему множество документов.
При получении положительного решения стороны заключают допсоглашение, где прописываются изменения в условиях возврата средств. Причем направлены они на то, чтобы клиент банка восстановил свою платежеспособность и мог и дальше возвращать одолженные средства. Итогом проведения реструктуризации становится, чаще всего, снижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых, а также получение заемщиком отсрочки на 1,5 года.
Банки при заключении дополнительного соглашения собственные средства не теряют. Оставшуюся сумму компенсирует государство в лице АИЖК. Причем существуют и предельные суммы компенсации. До 2017 года они составляли 20% от суммы оставшейся задолженности, но не более 600 000 рублей.
Первоначально планировалось проведение данной программы до 2017 года. Однако ее было решено продлить. Для этого АИЖК в 2017 году выпустило дополнительные акции, за счет реализации которых появилось еще 2 миллиарда рублей свободных средств. Они также направлены на оказание помощи заемщикам в рамках этой программы.
Что такое семейная ипотека
Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования.
Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке.
Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 7,5% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 4% (7,5 – 6 + 2,5).
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Чем государство помогает ипотечным заемщикам
С 2017 года действует обновленная программа помощи ипотечным заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут обслуживать свои кредиты. Из правительственного резервного фонда было выделено 2 млрд руб., средства внесены в уставный фонд АИЖК (сейчас ДОМ.РФ) для реализации этой программы. Изначально предполагалось, что благодаря финансовой помощи смогут реструктуризовать свои кредиты не менее 1,3 тыс. заемщиков.
Механизмы реструктуризации предполагают снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи, прощение части основного долга и изменение кредитором условий кредита, а также установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых.
Период оказания помощи может составлять от 6 до 12 месяцев.
В связи с произошедшим кризисом многие заемщики утратили платежеспособность перед банком. Весной 2015 года состоялось заседание Правительства, где решался вопрос — какие меры примет государство, в сложившейся ситуации. В результате было издано Постановление № 373 от 24.04.05г. и создано Агентство по ипотечному жилищному страхованию.
АИЖК – это федеральное агентство в форме открытого акционерного общества, имеющее 100 % государственный капитал. Агентство получило от государства на оказание помощи заемщикам 4,5 миллиарда рублей, впоследствии (24.11.2016г.) в программу были внесены дополнительные изменения.
Прием заявок от желающих принять участие в программе был завершен 7 марта 2017 года. Это связано с тем, что финансовые средства, выделенные для помощи, были израсходованы.
Постановлением Правительства №961 от 11 августа 2017 года помощь для тех заемщиков, которые в силу обстоятельств, оказались в трудной ситуации по ипотеке, была продлена.
Это, прежде всего, связано с тем, что большинство клиентов, воспользовавшихся жилищным кредитом, остались в затруднительном положении и не могли справиться с платежами без помощи государства.
В соответствии с новой программой, заемщики имеют право на списание 30% от оставшегося долга, но в сумме не более 1500000 рублей.
К тому же, государство спишет и начисленную неустойку, но только в том случае, если неустойка не была оплачена или взыскана по судебному постановлению.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
В 2021 году были внесены серьезные изменения в условия государственной поддержки ипотеки. Главным новшеством стало существенное расширение круга лиц, которые могут принять участие в действующих программах, прежде всего, по социальной ипотеке. При этом заемщикам по-прежнему предоставляется три вида помощи:
- Выделение из средств федерального и регионального бюджетов субсидий на погашение части процентной ставки;
- Оформление жилищного сертификата на разовую субсидию в определенном федеральными и местными нормативными актами размере;
- Продажа жилья, находящегося в государственной собственности по сниженной цене и с возможностью оформления кредита.
Конкретные условия, на которых можно получить льготную ипотеку в 2018 году, зависят от нескольких факторов. Во-первых, серьезное значение имеет вид программы. Например, участники программы военной ипотеки нередко имеют возможность приобрести жилье полностью за счет бюджетных средств, не привлекая собственных финансовых ресурсов.
Во-вторых, право изменять параметры поддержки принадлежит региональным властям. Поэтому некоторые субъекты РФ, например, Московская область и Республика Татарстан, особенно активно продвигают некоторые программы льготной ипотеки, в том числе, за сет средств региональных бюджетов.
Программа помощи ипотечным заемщикам
Многие из нас для улучшения жилищных условий приобретали в своё время жилье в ипотеку. Тем более, что сейчас ипотека не является роскошью — это необходимость. В 2014 году откуда не возьмись случился обвал рубля и можно было с трудом представить лица ипотечных заемщиков, чьи вклады были в валюте. Это был просто шок. Был кредит на 2 миллиона и стал 4. Теперь все знают, что лучше всего брать кредит в той валюте, которая является официальной в вашей стране.
Кроме того в силу сложившейся в стране ситуации, когда частенько люди попадают под волну сокращения на работе, периодически оплата ипотеки становится невозможной. На государственном уровне данный вопрос был поднят и были вынесены основные положения о помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в сложном финансовом положении.
Таким образом начиная с 22 августа 2021 года Сбербанк России принимает заявки от клиентов на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам. Программа была специально создана для заемщиков, оказавшихся в сложной экономической ситуации.
Помогут на 1,5 миллиона
Программа предназначена прежде всего для валютных ипотечников, у которых ежемесячный платеж в пересчете на рубли подскочил из-за девальвации 2014-2015 годов, но и не исключает помощь обладателям ипотеки в рублях. Основным критерием является увеличение на 30 процентов платежа по кредиту к моменту подачи заявления по сравнению с той суммой, которую заемщик должен был платить, когда только оформил ипотеку.
Есть и ряд других обязательных условий: наличие ребенка или студента на иждивении, либо инвалидность или статус ветерана боевых действий, доход не выше среднего в данном регионе (на члена семьи за вычетом платежа по кредиту должно оставаться не более двух прожиточных минимумов), жилье в залоге — единственное и не роскошное — не более 45, 65 и 85 квадратных метров для одно-, двух- и трехкомнатной квартиры соответственно.
Всего на программу выделено 2 миллиарда рублей. Она заключается в реструктуризации долга по ипотеке за госсчет. Максимальная сумма возмещения по каждому случаю составит 30 процентов остатка суммы кредита, но не свыше 1,5 миллиона рублей, что позволит оказать помощь более 1,3 тысячи семей.
Это лишь частично сможет улучшить ситуацию с проблемными валютными заемщиками, отмечает эксперт Аналитического центра при правительстве РФ Наталья Сафина: по состоянию на 1 июля объем просроченной задолженности по валютной ипотеке более чем в 9 раз превосходит размер программы, а количество заемщиков, испытывающих трудности с погашением валютной ипотеки, превышает 4 тысячи.
Теперь в исключительных случаях объем помощи от государства (1,5 млн рублей) может быть увеличен вдвое
За пределами программы остаются валютные ипотечники, которые приобретали жилье с инвестиционной целью: в период укрепления рубля и позже, пока его курс жестко контролировался Банком России, а цены на недвижимость росли, ипотека по низким ставкам в валюте была выгодным вложением средств. Средний ипотечный кредит в валюте в 2010-2013 годах составлял 7,81 миллиона рублей, тогда как в рублях он был в пять раз меньше — 1,39 миллиона, следует из статистики Банка России. Однако, как показали события 2014-2015 годов, инвестиции с обязательствами в валюте были очень рискованными: многие заемщики не просто теряли залог, но и, лишившись квартиры, еще оставались должны банку. В добровольном порядке, без компенсаций от государства, банки на реструктуризацию не соглашались.
Программа помощи ипотечным заемщикам началась в 2015 году. К маю 2017 года, когда выделенные на нее средства были исчерпаны, за помощью обратились около 30 тысяч человек, из них 19 тысяч соответствовали установленным критериям и смогли уменьшить свои платежи, сохранив жилье.
Заявление о реструктуризации вместе с подтверждающими документами надо подавать кредитору. Банк принимает решение о прощении части задолженности, а государство компенсирует ему убыток. Платежи по кредиту переводятся в рубли по курсу не выше официального на момент реструктуризации, ставка устанавливается на уровне не более 11,5 процента.
Объем просроченной задолженности по валютной ипотеке более чем в 9 раз превосходит размер программы
В новой редакции программа помощи ипотечникам стала более гибкой. По решению специальной межведомственной комиссии в исключительных обстоятельствах сумма возмещения может быть увеличена вдвое, а из шести условий, указанных в постановлении правительства, два могут быть признаны необязательными для конкретного заемщика. Это, например, важно для семей, у которых площадь квартиры на один-два метра больше закрепленной постановлением, или же для заемщиков, не имеющих детей, но попавших в отчаянную ситуацию из-за тяжелой болезни.
Льготный ипотечный кредит для IT-специалистов
Общие правила и принципы предоставления льготных ипотечных кредитов для IT-специалистов установлены в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.04.2022 № 805 (далее — Правила). Льготный ипотечный кредит работники IT-компаний смогут оформить вплоть до 31 декабря 2024 года. Стартовала программа льготного кредитования с начала мая 2022 года и банки уже начали принимать заявления на оформление кредитов.
Кредит выдается только в российских рублях и в пределах установленного для банков лимита средств. Срок кредитования не ограничен, но в течение всего срока действия кредитного договора заемщик должен иметь статус собственника или одного из собственников (участников общей долевой собственности или общей совместной собственности) приобретенного по льготной ипотеке жилья.
Конкретная сумма кредита зависит от региона, в котором приобретается жилье. Так, величина кредита может составить (пп. «г» п. 5 Правил):
- до 9 млн рублей – если жилье приобретается на территории региона с численностью населения до 1 млн человек;
- до 18 млн рублей – если жилье приобретается на территории региона с численностью населения 1 млн человек и более.
В целях определения суммы кредита численность населения региона проживания определяется на начало года оформления договора в соответствии с официальной статистической информацией Росстата.
Общая ставка по льготной ипотеке для IT-специалистов устанавливается в размере не более 5% годовых. Соглашением, заключенным между банком и заемщиком, размер установленной в кредитном договоре процентной ставки может быть снижен. Также в ряде случаев данная ставка может быть повышена банком. К числу таких случаев относятся:
- увольнение заемщика из IT-компании (повышенная ставка может быть установлена по истечении 3 месяцев после увольнения);
- наличие у заемщика другого ипотечного договора или договора поручительства по жилищному кредиту.
Программа помощи ипотечным заемщикам в 2020 году
Если гражданин не смог платить ипотеку и при этом он соответствует не всем описанным требованиям, такой заемщик все равно вправе претендовать на определенные виды государственной поддержки ипотеки. Последние изменения в законодательстве, которые должны вступить в силу в 2020 году, предполагают оказание помощи всем семьям, оказавшимся в трудной финансовой ситуации.
- Действующий ипотечный кредит подлежит реструктуризации в том же или другом банке. Причем новая ставка должна составить не более 11,5% годовых. К тому же общий срок погашения может быть увеличен, благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается.
- Часть суммы оставшейся задолженности компенсируется за счет бюджета (максимум 30%). При этом на день предоставления помощи общий долг не должен превышать 1,5 млн. руб.