Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как правило, цена полиса на подержанный автомобиль значительно увеличивается. В зависимости от возраста авто, цена страховки может быть увеличена на 50 — 100%. Страховые организации повышают тариф на КАСКО, если автотранспортное средство находилось в эксплуатации более 7-8 лет. В некоторых случаях, страховщики могут вовсе отказаться от заключения договора. Например, если автотранспортное средство использовалось более 10 лет.
Популярные программы страхования
Прежде чем посетить офис страховой компании и оформить бланк добровольной защиты, необходимо внимательно изучить все программы.
Виды страхования КАСКО автомобиля:
| Программа | Условия |
|---|---|
| АВТОКАСКО | Это полноценная защита, благодаря которой гарантированно покроются все расходы, связанные с ремонтными работами. |
| Защита от ДТП | Замечательный продукт, который позволит получить компенсацию, если у виновника ДТП нет действующего договора ОСАГО. Стоимость договора на практике не превышает 10 тысяч рублей. |
| КАСКО 50/50 | Отличная программа для опытных водителей, благодаря которой можно получить КАСКО за половину стоимости. |
| Переход | В рамках данной программы автолюбитель может получить скидку в размере 35% по риску «Ущерб», если ранее был застрахован в другой компании. При этом скидка предоставляется только безаварийным водителям. Для получения скидки необходимо предоставить справку о безаварийном вождении. |
| Уверенный водитель | Страховка, которая гарантированно покроет убытки только по одному страховому случаю. При желании получить компенсацию еще по одному случаю, клиенту необходимо будет заплатить 25% от размера оплаченной страховой премии. |
| Ничего лишнего | Защита, которая покроет расходы по риску «Ущерб» и «Угон». При этом лимит по выплате по риску «ущерб» строго ограничен и в большинстве случаев не превышает 150 000 рублей в год. |
| Голое КАСКО | Это фактически всем привычный договор КАСКО, по которому любой страховой случай придется подтверждать документом из компетентных органов. |
| Антикризисное каско | Продукт, который покрывает расходы только по риску «Угон». Также компания готова компенсировать убыток и выплатить единожды не более 50 000 рублей в результате ущерба. |
Преимущества и недостатки каждого типа страхования
Несмотря на дороговизну полиса комплексного страхования, есть множество вариантов снижения издержек автовладельца на его приобретение. Главное, правильно определить наиболее подходящую программу страхования.
Следующая информация о положительных и отрицательных сторонах конкретного страхового продукта поможет сориентироваться при определении оптимальной программы защиты:
- Полное КАСКО:
- дает максимум выплаты по наиболее широкому спектру ситуаций;
- подходит для всех категорий автомобилистов, невзирая на возраст и стаж;
- доступно во всех СК, предоставляющих услуги в области автострахования;
- требует больших расходов со стороны автомобилиста, так как является самым дорогим видом добровольной страховки.
- Частичное КАСКО:
- менее затратный вариант защиты;
- дает право на выплаты по основным, наиболее востребованным страховым рискам с определением конкретного перечня самим страхователем;
- доступно не во всех компаниях и исключает обеспечение защитой кредитных машин.
- Агрегатная страховка:
- позволяет сэкономить до 10% от стоимости стандартного КАСКО;
- выплата от СК уменьшается при повторных обращениях на размер произведенных ранее компенсаций;
- угон компенсируется в полной сумме выплаты, установленной договором, только если страхователь впервые обратился за компенсацией;
- продукт выгоден только при нечастых обращениях в СК и наличии большого опыта безаварийного вождения.
- Неагрегатная страховка:
- можно не беспокоиться относительно полноты возмещения при каждом обращении в СК, сумма не уменьшится даже при частых страховых ситуациях;
- расходы при оформлении гораздо выше.
Отсутствие строгого регламента и ограничений со стороны законодательства дали возможность страховщикам самостоятельно разрабатывать и применять самые разнообразные программы, предусматривающие рассрочку или частичную выплату. Грамотное применение опций и подбор условий позволит серьезно снизить расходы на комплексную защиту, не отказываясь от преимуществ бесплатного восстановления авто при наступлении страховых случаев. Следует помнить, что ОСАГО обеспечивает выплатой невиновную сторону, а при доказанности вины страхователя выплата не производится. КАСКО – оптимальный вариант, когда нужно дать максимум защиты от повреждений или полной утраты машины.
Как показывает практика, водители пугаются страшного слова – франшиза и сразу пытаются от нее отказаться. На самом деле ничего страшного в этом продукте нет. Франшиза – это обговоренный лимит выплаты, который погашается за счет страхователя. Однако франшиза бывает разной:
| Условная | Безусловная |
| При выборе условного ограничения компания гарантированно выплатит средства в полном объеме, если сумма убытка превысит размер франшизы. Если сумма убытка менее оговоренного лимита, то клиенту необходимо устранять ремонт за свой счет. | При безусловной франшизе обговаривается лимит, который страховая компания всегда будет удерживать из суммы компенсационной выплаты. Если убыток менее оговоренного лимита, то клиент сам оплачивает ремонт. |
К примеру, франшиза 10 000 рублей:
|
К примеру, франшиза 5 000 рублей:
|
Популярные программы страхования
Большой выбор вариантов добровольного каскования удивляет. Благодарю этому, каждый клиент может выбрать вариант добровольной защиты, который подходит ему по цене и пакету услуг. Рассмотрим самые популярные программы, представленные на рынке.
Варианты:
| Автокаско | Привлекательная программа с полным пакетом рисков. Дополнительно клиент может застраховать себя от несчастного случая, купленное оборудование и гражданскую ответственность. |
| Ущерб | По договору полагается выплата только при получении ущерба. К ущербу относят:
В отличие от договора КАСКО цена защиты на 20-30% меньше. Отличный вариант для тех автолюбителей, которые оставляют машину на охраняемой стоянке или гараже. |
| 50 на 50 | Выгодный бланк защиты для опытных водителей. В рамках программы клиенту рассчитывают стоимость с полным пакетом рисков и берут 50% от цены. Оставшиеся 50% следует заплатить для получения выплаты, при возникновении страхового события. Если нет страховых случаев, то нет необходимости вносить вторые 50% от цены. |
| Угон | Продукт создан для тех, кто только переживает за хищение транспортного средства. Стоимость договора составляет 30-50% от стоимости Автокаско. |
Как расторгнуть договор
Условия правил не запрещают расторжение полиса, после его покупки. Главное – соблюдать общие требования. Вашему вниманию мини инструкция, как должен действовать водитель при расторжении бланка.
Процедура расторжения:
- Подготовка документов. Прежде следует подготовить паспорт, полис КАСКО, чек об оплате и реквизиты личного счета. Следует отметить, что подать документы на расторжение может только страхователь или иной человек, при наличии нотариальной доверенности.
- Написать заявление в офисе финансовой компании. К заполненному заявлению приложить оригинал полиса КАСКО и квитанцию.
- Запросить ксерокопию заполненного заявления, на котором специалист финансовой компании поставить оригинальную подпись, расшифровку и номер входящего. Дополнительно может быть поставлена печать компании.
- Получить выплату за неиспользованные дни действия договора на личные реквизиты. При отсутствии выплаты уточнить информацию у страховщика или обратиться в суд с жалобой.
Некоторые компании делают расторжение без возврата денег. В этом случае отстаивать права необходимо в суде. Для решения вопроса лучше воспользоваться услугами опытного юриста, который максимально быстро подготовит все документы и направит их в суд.
Виды программ КАСКО на условиях «50х50»
В 2023 году нередко под одним и тем же наименованием программы в разных компаниях скрываются разные условия. Какими они могут быть?
| Выплата только при угоне или тотальной гибели авто. | Доплата 50%. | Доплата вносится, если автомобиль утрачен совсем или серьезно поврежден, а стоимость ремонта превышает цену КАСКО. В этом случае пользователь имеет право доплатить вторую половину денежных средств и получить компенсацию. |
| Один страховой случай. | Доплата будет зависеть от степени повреждений. | После наступления страхового случая представители страховой компании рассчитывают сумму доплаты. После ее внесения срок действия полиса КАСКО распространяется на следующее страховое событие (или несколько). |
| Страховая защита от серьезных убытков. | Доплата 50%. | Вторая половина денежных средств вносится после того, как наступает страховой случай с повреждениями более 70%. На иные события страховка не распространяется, но это неудивительно, так как подобный формат КАСКО и позиционируется как полис при серьезных убытках. В данном случае страхование предполагает единственную компенсацию и после ее выплаты действие полиса КАСКО в рассрочку прекращается. |
Страховые компании предлагающие КАСКО в рассрочку
При необходимости оформления КАСКО в рассрочку в 2023 году, можно обратиться в следующие организации:
| Название страховой организации | Виды обслуживания | Дополнительные условия |
|---|---|---|
| Росгосстрах |
|
|
| Ингосстрах | 50х50. Первая часть стоимости страхового полиса КАСКО вносится в момент заключения соглашения, а вторая часть должна быть внесена не позже, чем через 3 месяца. |
|
| РЕСО Гарантия |
|
|
| Согласие |
|
|
Помимо представленных, существует еще ряд страховых и банковских организаций, которые предлагают покупку КАСКО в рассрочку в 2023 году. Ознакомиться с условиями можно на информационных ресурсах страховых компаний.
Нужно ли КАСКО автомобилю?
Полис страхования КАСКО – недешевое удовольствие. Часто автовладельцы задаются вопросом: нужно ли вообще оформлять такую страховку, учитывая, что в случае ДТП ущерб будет возмещен по ОСАГО. Принимая решение покупать или не покупать полис, нужно помнить, что вред по автогражданке компенсируется только невиновной стороне. Нарушителю правил дорожного движения придется оплачивать ремонт своей машины самостоятельно.
Водители, уверенные в своем профессионализме при управлении автомобилем, тоже могут пострадать от отсутствия страхования КАСКО. Дело в том, что выплата по ОСАГО ограничена 400 т. р. поэтому даже, если автовладелец является пострадавшей в ДТП стороной, он может столкнуться с нехваткой выплаты. Ущерб сверх лимита страхового возмещения придется возмещать непосредственно с виновника ДТП. При отказе от добровольного урегулирования требования может понадобиться судебное разбирательство, которое занимает значительный промежуток времени.
Помимо дорожно-транспортного происшествия, машина мажет быть повреждена и в результате других происшествий: стихийные бедствия, наезд на препятствие, нападение животных. Затраты на восстановление имущества при таких обстоятельствах, полностью ложатся на собственника транспортного средства.
Покупка страхового полиса КАСКО, избавит владельца транспортного средства от лишних затрат и переживаний в случае неожиданных происшествий с автомобилем.
Полис КАСКО занимает всю оборотную сторону ОСАГО?
Опять же по формулировкам из СМИ можно было сделать вывод о том, что вся оборотная сторона полиса ОСАГО будет отдана под полис КАСКО. Это не так.
Информация о полисе КАСКО будет вноситься в специальную табличку в пункте 9 на оборотной стороне:
1.4. Сведения о заключении договора добровольного страхования указываются в страховом полисе обязательного страхования в соответствии с пунктом 9 формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленной приложением 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированному Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204, 17 июня 2015 года N 37679, 29 декабря 2016 года N 45036, 28 апреля 2017 года N 46531, 15 ноября 2017 года N 48901, 5 марта 2018 года N 50253, 11 мая 2018 года N 51058, 16 июля 2019 года N 55279, 30 октября 2019 года N 56358.
Напомню, что табличка имеет следующий вид:
| Вид страхования | Реквизиты правил страхования и нормативного акта Банка России | Объект страхования/застрахованное лицо | Страховой случай | Страховая сумма | Страховая премия | Подпись страхователя о заключении договора добровольного страхования на предложенных условиях |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Сколько будет стоить КАСКО в 2023
Расходы на транспортные средства россиян увеличиваются с каждым днем. Из-за возросшего курса валют подорожали запасные детали на авто, а также цена полиса значительно поднялась.
Ситуацию на законодательном уровне в отношении ОСАГО пытаются урегулировать чиновники. За счет такой нестабильности многих клиентов волнует не только вопрос с обязательным страхованием, но и сколько стоит КАСКО в 2023.
При оформлении КАСКО отмечается, наоборот, снижение цены. Заместитель руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Дмитрий Вишняков утверждает, что их компания снизила стоимость на услуги по сравнению не только с прошлым годом, но даже началом 2023 года. Это обусловлено внедрением франшизы, прибыли компании за счет продления полиса клиентом при безаварийном вождении.
По словам Вишнякова, тарифы меняются локально. Это говорит о поочередном уменьшении и увеличении цены, которые зависят от вероятности угона некоторых моделей автомобиля и роста или снижения стоимости запасных деталей на авто.
Официальная статистика не отмечает особых перемен ценовой политики КАСКО. При анализе тарифов 12 топовых компаний, оказывающих услуги по добровольному страхованию, были выявлены незначительные повышения цен. Если сравнивать четвертый квартал 2023 года и второй 2023 года, то можно отметить изменение стоимости в большую сторону на 0,03%. Тариф вырос с 5,29 до 5,32%.
Вишняков отмечает изменение средних премий. В этой сфере заметна динамика. Цена на полис КАСКО увеличивается на 30–40% за счет подорожания транспортных средств.
Эксперт считает, что к концу 2023 года тарифы на среднюю стоимость КАСКО будут снижены.
Агрегатное и неагрегатное страхование
Такие виды КАСКО отличаются принципом формирования выплат при наступлении одного или нескольких страховых случаев в период действия полиса. Агрегатное страхование знаменуется тем, что каждая последующая выплата в течение действия одной страховки уменьшает максимальную выплату. Например, общая цена авто по полису составляет 1 миллион рублей. После оформления страховки владелец авто попал в небольшую аварию, получил 100 тысяч рублей компенсации за ущерб. Еще через некоторое время авто угоняют, но владелец не получит всю выплату, указную в полисе — он получит лишь 900 тысяч, то есть полную сумму с вычетом той, что оформлялась ранее. От этого зависит начисление компенсации и за более мелкий ущерб.
Неагрегатные полисы позволяют владельцам получать максимальные компенсации без ограничений.
Преимущества и недостатки комплексного страхования автомобиля по КАСКО с франшизой
Разные варианты КАСКО с добавленной франшизой имеют свои преимущества и недостатки. Например, обращения и оформления страховых случаев происходит реже, но водителю часто при этом требуется вкладывать свои средства в ремонт, что не всегда окупает экономию при оформлении полиса. Франшиза может снижать его цену до 40% (параметры индивидуальны и зависят от действующих коэффициентов и коммерческого предложения страховой компании). Если к этому добавить еще и наличие опыта вождения без аварий, длительный стаж, одного вписанного водителя, то конечная стоимость страховки существенно снижается. А при серьезных повреждениях или при угоне компенсация все равно выплачивается в полной сумме (по цене авто или по уровню ущерба).
Обратите внимание, что франшиза будет выгодна только опытным водителям, так как для малого стажа страховые компании значительно завышают коэффициент, что делает их дорогими. Это происходит по простой причине — у не опытного водителя больше рисков попасть в ДТП два раза в течение действия полиса, что увеличивает выплаты.
При выборе следует ориентироваться и на собственный опыт вождения. Если за последнее время у вас были случаи небольших аварий или бампера имеют повреждений (но вы не обращались в дорожную полицию), то лучше выбрать КАСКО с минимальным значением франшизы. Если ваш безаварийный стаж составляет более 10 лет, то вы можете понадеяться на удачу, и сэкономить.
Сегодня многие компании предлагают клиентам автоматически просчитать стоимость будущего полиса через специальный калькулятор.