Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ТОП-5 лучших банков для малого бизнеса: где выгоднее открыть РКО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя – это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.
Критерии выбора банка для ИП
Ещё один важный для предпринимателя вопрос – возможность без лишних затрат перевести деньги на личные нужды. Хороший способ не платить комиссию за снятие наличных – оформить карту на себя как физическое лицо. Если такая карта открыта в том же банковском учреждении, где и счёт ИП, то комиссия за перевод не взимается. Главное, чтобы владельцем карты был сам предприниматель, а не его супруг, например.
Возможности РКО для ИП
Расчетно-кассовое обслуживание ИП позволяет быстро и эффективно решать многие проблемы. Есть разные тарифы. В одном банк можно получить пакет услуг, в который входит несколько бесплатных операций по счету. В другом предложат оплачивать комиссии исключительно за фактически совершенные операции за месяц.
Многие индивидуальные предприниматели соглашаются на пакетные решения для старта или развития бизнеса. Например, если у вас торговое предприятие, есть все шансы получить определенные льготы при открытии счета на онлайн-кассу и эквайринг.
Выбирая для себя самый выгодный банк, можно найти финансовые учреждения, предлагающие бесплатную бухгалтерию или начисление процентов на остаток по счету. Вы будете получать процент от хранения сумм.
Тарифы РКО юридических лиц
Нельзя сравнивать только стоимость открытия расчётного счёта в банках. Это разовый платёж, которым можно в большинстве случаев пренебречь. Ключевой показатель — совокупность всех расходов, которые может понести предприятие или индивидуальный предприниматель в процессе обслуживания. А именно:
- Ежемесячная комиссия за облуживание р/с и доступ к нему с помощью системы дистанционного обслуживания.
- Сумма сборов за все переводы и другие операции. Например, в пользу физических лиц для выплаты заработной платы, в пользу партнёров для расчётов по договорам поставок, снятие и внесение наличных в кассах, в устройствах самообслуживания и т.п.
- Оперативное информирование по услугам и состоянию счёта.
К итоговой стоимости можно добавить или наоборот отнять комиссии и проценты за дополнительные услуги:
- кредитование;
- депозиты (работают в плюс);
- эквайринг;
- и т.п.
Семь критериев для выбора банка
Я открыла свой первый бизнес в 2008 году, и за это время я была учредителем или соучредителем пяти ООО (два из них я закрыла, из одного фактически вышла, осталось два). Также я оформлена как ИП, и еще часть бизнеса ведётся через ИП моего мужа.
Для каждого из этих юрлиц в свое время был открыт расчетный счет. У меня были или есть счета в «Сбербанке», «Альфа-Банке», «Тинькофф-банке», в «Открытии», «Абсолют-банке» и в банке «Гагаринский».
Я на себе ощутила нюансы работы как с некрупными, удобно для меня расположенными банками, так и с федеральными гигантами. Как с классическими, так и с инновационными. И на основе этого опыта определила девять критериев, по которым советую выбирать банк для ИП.
Надежность банковских операций для IP
Одним из важнейших параметров при выборе банка для индивидуального предпринимателя (IP) является надежность банковских операций. Это значит, что IP ожидает от своего банка выполнение операций быстро и безопасно.
Для обеспечения надежности банковских операций, банк должен иметь высокий уровень защиты данных клиента. Для этого, банки используют различные защитные технологии, такие как двухфакторная аутентификация и шифрование. Кроме того, банк должен регулярно обновлять свои системы безопасности, чтобы предотвратить возможные кибератаки.
Важно также, чтобы банк обладал достаточной финансовой стабильностью, чтобы сохранять бизнес своих клиентов в случае финансовых кризисов. Банк должен иметь высокий кредитный рейтинг, чтобы предоставлять услуги финансирования IP, а также иметь достаточное количество собственных средств для покрытия возможных убытков.
- Вывод: Надежность банковских операций – важный критерий в выборе банка для IP. Банк должен обладать высоким уровнем защиты данных и применять современные технологии безопасности. Кроме того, банк должен быть финансово стабильным и иметь высокий кредитный рейтинг.
Обзор лучших банков для ИП
Рейтинг банков для ИП в 2023 году определен на основе различных критериев: устойчивость, гарантии, условия кредитования, уровень комиссии и т.д. Все это делает выбор наиболее подходящего банка для ИП крайне важным.
Сбербанк входит в число лучших банков для ИП. Он дает кредитные ресурсы на выгодных условиях и уделяет большое внимание взаимодействию между владельцами бизнеса. Клиентам даются гарантии и пакет юридических услуг, что повышает уровень комфорта для ИП.
ВТБ отличается от других банков своей уникальной продуктовой линейкой и широкой локальной сетью. ИП получает возможность выбирать подходящую опцию кредитования и одобрение кредитного запроса может быть получено в короткий срок.
Альфа-Банк обладает солидными ресурсами и гарантируется высокий уровень финансовой устойчивости. Широкая география филиалов открывает для ИП дополнительные возможности ведения бизнеса, включая онлайн-банкинг и мобильные приложения.
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
Выбор лучших банков для ИП с учетом индивидуальных потребностей бизнеса поможет получить финансовую поддержку и подходящий уровень услуг для продуктивного развития.
Какие документы требуются для открытия расчетного счета?
Список документов может различаться в зависимости от банка, в котором планируется открытие РКО. Но существует примерный перечень, который практически одинаков вне зависимости от выбранной кредитной организации.
В этот список документов входят:
- заявление на открытие расчетного счета с подписью руководителя юридического лица и фирменной печатью;
- заявление на комплексное банковское обслуживание, заверенное печатью;
- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
- учредительные документы юридического лица;
- карточка с нотариально заверенными образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на расчетном счете, а также с образцом печати;
- документы, удостоверяющие личность и подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица.
Для юридического лица, являющегося резидентом другой страны, список документов будет несколько иным. Уточнить его лучше в банке, в котором планируется открытие РКО.
Это один из ключевых критериев. Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, деньги на счёте могут «зависнуть» на неопределённое время. Отзыв лицензий Центробанком происходят достаточно часто. К примеру, в 2021 году было отозвано 20 банковских лицензий, тогда как общее число банков в РФ — 335.
Это может стать серьёзной неприятностью для ИП, даже если он не держит в банке крупных сумм. Проблемы с расчётами приведут к срыву исполнения договорных обязательств и падению репутации бизнеса. Подстраховаться от подобных ситуаций поможет дополнительный расчётный счёт, открытый в другом банке.
Основными критериями оценки надёжности банковского учреждения выступают:
- время работы на рынке. Чем дольше существует банк, тем более надежным он является. Большой срок работы свидетельствует о наличии достаточных резервов и накопленном опыте по выходу из тяжелых ситуаций;
- число открытых представительств и филиалов. Большое количество подразделений — признак масштабного бизнеса, который является более устойчивым;
- учредители банка. Участие государства или крупной холдинговой структуры в капитале банка указывает на его надёжность. В этом случае даже при экстренных ситуациях финучреждение может рассчитывать на поддержку собственника, которая поможет остаться на плаву.
В качестве примера мы объединили в таблицу данные параметры надёжности нескольких крупнейших банков РФ по объёму активов:
| Название банка | Срок существования, лет | Количество отделений | Структура собственности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 180 | более 13 200 | 51 % акций в собственности государства |
| Газпромбанк | 29 | более 350 | 100 % акций в собственности государства |
| Альфа Банк | 30 | более 610 | 100 % акций в частной собственности |
| ВТБ | 31 | более 1340 | 61 % акций в собственности государства |
| Открытие | 29 | более 710 | 99,9 % акций в собственности государства |
| Тинькофф | 16 | 0, обслуживание только онлайн | 100 % акций в частной собственности |
Каким должен быть лучший банк для бизнеса?
Прежде всего, следует понять, каким должен быть самый лучший и выгодный банк для ИП. Чаще всего специалисты называют три основных критерия:
- удобство;
- выгодность;
- высокая ориентация на клиента.
Рассмотрим эти факторы более подробно.
Удобный банк для ИП является современным и использующим новейшие технологии в работе. Это значит, что кредитная организация проводит платежи только по современным каналам. Нередко для ускорения процесса между крупными банками заключаются специальные соглашения о взаиморасчетах. Кроме того, клиентам предлагается использовать в работе различные интернет-программы, для управления счетом. При этом отсутствует необходимость посещать офис кредитной организации.
Выгодный банк для ИП – это банк с минимальными комиссиями за обслуживание счета. Обычно банки взимают плату за следующие услуги:
- открытие счета – бесплатно или разово;
- ведение счета – ежемесячно при наличии оборотов по счету;
- подключение к сервисам удаленного обслуживания – один раз;
- предоставление доступа к онлайн обслуживанию – каждый месяц, даже если операций не было;
- снятие наличных – при каждой операции.
- Кредитование предпринимателей под низкий процент — под оборот по счету или под залог.
Некоторые банки дополнительно устанавливают платежи за перечисление средств. Прежде чем определиться, где открыть счет, желательно внимательно изучить тарифы и сравнить их.
Лучшие банки для ИП всегда ориентированы на своих клиентов. Проще говоря, они делают все, чтобы индивидуальным предпринимателям было удобно работать с ними. Признаки клиентоориентированного банка:
- наличие телефона (желательно бесплатного) для консультаций клиентов;
- скорость обслуживания;
- хорошие конкретные отзывы в интернете и СМИ;
- развитая филиальная сеть;
- программные сбои происходят достаточно редко;
- удлиненный операционный день (время, когда платежи пройдут текущим числом);
- качественные каналы шифрования, обеспечивающие безопасность средств.
Где открыть расчетный счет с выездным менеджером?
Встреча проводится по месту ведения бизнеса. Если направление деятельности не подразумевает наличия помещения, то провести встречу можно в кафе или ресторане, в коворкингах, на площадках бизнес-инкубаторов или на аналогичных площадках.
В среднем встреча занимает:
— 30 минут с ИП и физлицами, занимающимися частной практикой
— 60 минут с юрлицами
Выездные встречи не проводятся:
- с нерезидентам РФ (юрлицами, лицами, указанными в карточке с образцами подписей)
- при наличии на сайте ФНС действующих решений о приостановлении
- при наличии недостоверной информации в выписке ЕГРЮЛ, ЕГРИП на сайте ФНС
- на улице, в аэропортах, на авто-, морских и железнодорожных вокзалах, на остановках общественного транспорта и станциях метрополитена, в жилых помещениях (квартирах и частных домах).
Как открыть расчетный счет для ИП
Время прочтения: 4 минуты
Российское законодательство не запрещает индивидуальному предпринимателю (ИП) работать без расчетного счета, но с ним вести бизнес гораздо проще. Открытие расчетного счет (РС) дает ряд преимуществ, например, с ним предприниматель может:
- заключать договоры на сумму от 100 000 ₽
- выплачивать зарплаты сотрудникам на карты
- оплачивать штрафы и налоговые взносы без комиссии
- принимать безналичную оплату от клиентов
- составлять договоры на безналичный расчет с партнерами
- участвовать в тендерах.
Средства с расчетного счета индивидуальный предприниматель в любой момент может перевести на личный счет или карту, открытые на его имя, как на физическое лицо.
В банке ВТБ, например, такие переводы осуществляются без комиссии. При переводах другим физлицам действует бесплатный лимит до 150 000 ₽ в месяц, в рамках пакетов услуг эта опция доступна в тарифах «Самое важное», «Всё включено» и «Большие обороты».
Владелец бизнеса при открытии расчетного счета получает не только выгоду, но спокойствие, так как может осуществлять контроль движения средств на всех этапах.
До посещения банка предприниматель определяет, какие задачи для него первостепенны, какие вопросы он планирует решить с помощью РС. Опираясь на сделанные выводы, проще подобрать финансовое учреждение под свои запросы. Важно выделить четыре момента:
- Если операций с наличными немного, предприниматель должен обратить внимание на сервисы, предлагаемые для работы с безналичными платежами. Лучше выбрать банк, который может обеспечить доступ к личному кабинету с любого устройства, а также полноценную функциональность.
- Стоимость обслуживания РС для ИП, наличие дополнительных комиссий. Вопрос болезненный, учитывая высокую конкуренцию банков по услугам для бизнеса, а также риски в нынешних условиях. Важно детально изучить нюансы банковских тарифов, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант и сэкономить деньги на обслуживании счета. Комиссии обычно взимаются за снятие и внесение наличных, за переводы в другие банки и физическим лицам. Иногда более дорогой тариф с фиксированным пакетом платежей оказывается более выгодным.
- Спектр предлагаемых операций. Базовые операции по счетам ИП у всех банков одинаковы. Поэтому стоит обратить внимание на дополнительные продукты и сервисы, которые принесут реальную пользу ИП, например, обслуживание бизнес-карт.
- Отношения банка и ИП, не связанные с РКО. Решившись открыть расчетный счет, можно претендовать на некоторые другие привилегии, которые предлагает банк и его партнеры, предоставляющие специальные условия в рамках партнерской программы. Например, это сервисы, которые помогут оптимизировать предпринимательскую деятельность: упростят расчет налогов и подачу налоговой отчетности, облегчат бухгалтерский учет, обеспечат юридическую поддержку. Открывая расчетный счет, всегда запрашивайте подобные предложения.
Расставив приоритеты, можно приступать к выбору банка. Параллельно следует подготовить нужные документы.
Какие документы нужны для открытия счета ИП или ООО?
Для того, чтобы открыть РКО, потребуется определенный перечень документов. В зависимости от типа вашей организации, они могут отличаться.
Документы, которые потребуются ИП
- Заявление с заполненной по образцу анкетой;
- Выписка из Единого государственного реестра предпринимателей;
- Копия из Росстата (нужно заверить у нотариуса);
- Заверенная копия паспорта заявителя;
- Копии лицензии на осуществление деятельности.
Документы для РКО для ООО
- Заявление и анкета;
- Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
- Индивидуальный номер налогоплательщика (копия);
- Копии учредительной документации;
- Копии паспортов учредителей.
Необходимые документы
| Для ИП | Для ООО |
|---|---|
| Для открытия р/c понадобятся: • Заявление; • Анкета, которую нужно будет заполнить; • Выписка из ЕГРИП; • Копия документа о регистрации ИП в органах статистики (Росстате), заверенная нотариусом; • Копия паспорта (нотариально заверенная) или оригинал паспорта; • Лицензии и разрешения на осуществление предпринимательской деятельности |
Чтобы открыть р/с, юридическому лицу нужно предоставить: • Заявление; • Заполненную анкету; • Выписку из ЕГРЮЛ; • ИНН; • Копии учредительных документов, заверенные нотариусом; • Приказ о назначении руководителем; • Карточки с образцами подписей и оттиска печати (подписи всех уполномоченных лиц должны быть заверены у нотариуса); • Копии паспортов всех учредителей. Если заявка подаётся представителем по доверенности, то нужно предоставить оригинал паспорта |
Где выгоднее открыть счет для ИП
Чтобы понять, где вам будет выгоднее открыть расчетный счет, нужно исходить , в первую очередь, из того, какую сумму вы планируете ежемесячно выводить с него на карту, вклад и т.п. Если до 100 000 руб., то выбор банков с подходящими предложениями для вас очень большой. И здесь уже, наверное, можно смотреть на дополнительные бесплатные услуги, которые предлагает банк при открытии р/с, такие как: онлайн бухгалтерия, бонусы на рекламные кампании в поисковых системах, соц. сетях и т.п.
Если же вы будете выводить суммы, существенно бОльшие, то стоит обратить внимание сначала на предложения банков из списка ниже. Предположим, что вам необходимо совершать 5 платежей (без учета бюджетных) при ежемесячном поступлении на счет 200 000 руб. Исходя из этого, будем сравнивать тарифы банков по расчетным счетам для ИП.
Законодательный аспект
Право предпринимателя на создание р/с гарантировано налоговым законодательством. Согласно 11 статье данного акта правотворчества ИП может заключить договор об открытии счета с любым финансовым учреждением сразу же после осуществления регистрационных действий.
Обратите внимание! До 2016 года одним из условий открытия счета являлось предоставление в банк свидетельства о государственной регистрации лица в качестве ИП. В 2017 году, с внесением поправок в законодательство правила несколько упростились. Необходимости в подаче свидетельства больше нет.
На данный момент банк самостоятельно запрашивает интересующие его сведения об ИП, после чего переходит к реализации процедуры. Более того, те клиенты, которые уже имеют открытый личный счет в данном учреждении, могут подать заявку о создании расчетного счета в режиме онлайн. Это позволяет значительно сэкономить время, при этом, не посещая банк.
Банки предъявляют различные требования к открытию счетов. Иногда в кредитных организациях проводятся специальные акции по привлечению клиентов, они подразумевают предоставление упрощенного пакета документов.
Стандартные требования банков по документам при открытии расчётного счёта:
- Учредительные документы организации: Устав, решение о создании предприятия (протокол решения, если учредителей несколько), учредительный договор.
- Приказы о назначении директора, главного бухгалтера (при необходимости).
- Паспорта лиц, которые будут иметь право первой и второй подписей в банке.
- Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, сделанная сроком не более 3-х месяцев.
- Справки о наличии/отсутствии задолженности по налогам и сборам.
- При представлении документов уполномоченным лицом, документы, подтверждающие его полномочия.
- Печать (при наличии).
Для экономии времени, открыть расчетный счет можно через интернет, с обязательным последующим представлением в банк оригиналов документов.
В банке заполняется карточка с образцами подписей. Необходимо быть очень внимательным, ставя свой образец подписи, по ней в дальнейшем будут осуществляться все операции по счету, и, если операционисту подпись покажется отличной от оригинала, документы могут вернуть без исполнения.
Для того чтобы перевести средства на расчетный счет недостаточно знать только его номер. Необходимы банковские реквизиты счета, которые указываются в договоре банковского счета, заключаемого между клиентом и банком.
Все юридические лица обязаны открыть расчетный счет. Законодательством предусмотрена возможность работы без открытия счета только для ИП (индивидуальных предпринимателей), работающих без открытия юридического лица.
Однако имеется ограничение по максимальной сумме наличной сделки в сумме 100 тыс. руб.
Например: ИП заключил контракт на поставку материалов на сумму 500 тыс. руб. Оплата может пройти только безналичным путем, и предприниматель будет обязан открыть расчетный счет в банке.
Если условие не соблюдено, то при проверке налоговой инспекцией, штрафсоставит для ИП до 5 тыс. руб., для ООО в 10 (десять) раз больше. Про налогообложение ИП можно прочитать по ссылке.
Данный лимит не распространяется на средства, получаемые на оплату труда, для выдачи под отчет, социальные выплаты, на личные нужды предпринимателя (это надо будет доказывать).
Банк может приостановить операции по счету по требованию уполномоченных лиц.
На счет может быть установлен арест или выставлены картотеки в случаях:
- Просроченных платежей в бюджет.
- Задержки сдачи декларации о доходах.
- Иск судебных органов.
Закрыть счет можно в следующих случаях:
- Решение уполномоченного лица.
- Ликвидации или реорганизации юридического лица.
- Банкротство.
- Решение судебных органов.
Если при закрытии счета, на нем имеется остаток он по заявлению уполномоченных лиц переводится на другой счет или снимается наличными.
На сегодняшний день предприятия могут иметь несколько счетов в одном или в нескольких банках.